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太平洋目前在售的意外險，我們挑選了三款熱銷產品做了以下測評。護身福意外險/&太享綜合意外護身福意外險和太享綜合意外，都屬于一年期的短期意外險，交一年費用保一年，除了保意外身故和傷殘外，還帶了意外醫療責任。保險對意外的定義：外來的、突發的、非本意的、非疾病的，事故性質只要滿足該要求都算得上是意外，因此日常生活中的磕磕碰碰、交通事故、自然災害等都屬于意外險的保障范疇。意外醫療，指的是對意外導致的醫療費用進行報銷，在保障范圍內門診和住院的費用都可以報。購買一款意外險大概率能用上的也是意外醫療部分的責任，因此這也是一款意外險選購時需要重點關注的地方。護身福意外險，最大的特點是帶猝死責任（通過上面意外的定義可以知道猝死是算不上意外的，因此絕大多數的意外險都不保猝死），而且保費便宜，性價比非常高。太享綜合意外，最大的特點是意外醫療責任0免賠，只要是符合社保目錄內的用藥都可以100/%報銷。免賠額簡單來說就是保險公司不賠需要我們自掏腰包的錢，因此免賠額越低對消費者來說越友好。安行寶3.0安行寶3.0，是一款兩全保險，簡單來說就是在保險期間內，出險了可以賠，沒有出險的話到期了就返錢。很多人買保險覺得要是沒有出險錢拿不回來就虧了，因此很熱衷于買返還型保險，下面我們就以安行寶為例來詳細講講返還型保險怎么樣。意外責任安行寶普通意外身故或全殘賠付基本保額，特定意外身故或全殘賠付10倍基本保額，看起來好像可以賠很多，但是這里面有兩個坑：1.意外不保傷殘只保全殘傷殘劃分了10個等級，最輕的是十級傷殘，普通意外險對應賠付10/%保額，最嚴重的是一級傷殘即全殘，賠付100/%保額，普通意外險每級之間賠付的比例會遞增10/%，而安行寶只有全殘了才可以賠，其他不同程度的殘疾是一分也不賠的。2.沒有意外醫療責任當發生意外時，就醫過程中的所有費用一分都報不了，都需要自己掏錢，只有意外掛掉了或者全殘了才可以賠。非意外責任安行寶非意外情況下的身故或全殘，按照出險時的年齡對應已交保費的一定比例來進行賠付，最多可以賠已交保費的1.6倍。這更像是壽險的責任，只要是在保險期間內掛掉了或全殘了（不管是意外還是非意外的原因）就賠錢，但壽險的話是買了多少保額就賠多少，和已交保費沒有關系。滿期金按照保障期限的不同，返還的比例也不同。如果保險期內出險了，到期是不會再返錢的，而且除了滿期金外其他事故的保障只能賠其中一項，賠付之后合同即終止。返還型保險適合什么人買？我們以30歲男性購買50萬保額，交10年保30年為例，安行寶每年的保費要10940，30年平均下來每年也要3647，若一直沒有出險，60歲時可返還1.3倍已交保費即142220。我們同樣以太保的產品為例，50萬意外加50萬定壽，兩個方案差別如下：基本保額都是50萬，安行寶特定意外10倍賠付，到期有滿期金可以拿，而護身福和愛相守的組合，不管是意外還是普通身故全殘都可以賠50萬，還有5萬的意外醫療責任。總體而言，安行寶的意外責任不如護身福的全面，普通身故全殘的賠付比例也沒有愛相守的高，二者的價格卻相差了3倍以上。通過對比可以看到，返還型保險非常貴，最后返還給我們的錢實際是保險公司把我們多交的保費拿去做了投資，最后將投資的部分收益再返還給我們。總投入109400，30年后可拿回142220，平均到每年的收益僅1.07/%（IRR），收益非常低，如果你的投資收益可以打敗這個值，那大可不必買返還型保險。其二，如果你的預算有限，那也不適合買返還型保險，返還型保險最大的特點，就是貴。最后，返還型保險看似保障全面，出險了賠，沒出險也賠，但是把條款拆開來看，里面也有很多的坑，如果注重的是產品自身的保障，那通過組合搭配的形式獲得的保障一定是比單一產品保障要更全面的。寫在最后太保的護身福意外險，是一款性價比非常高的意外險，而安行寶3.0這種兩全險，看似保障全面但并不適合所有人買。保險的配置因人而異，只要適合自己就好。

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